В нашей стране реализуются масштабные реформы по активному развитию цифровой экономики, широкому внедрению современных технологий во все отрасли и сферы, в том числе в банковский сектор и сферу FinTech (финансовых технологий).

В частности, согласно последним реформам, в целях «оздоровления» экономики, борьбы с «теневой экономикой», предупреждения коррупции и защиты прав потребителей был прекращен прием наличных денег за ряд важных для населения платежей и операций. Установлено, что они осуществляются исключительно в безналичной форме (через банковские карты или электронные платежные системы).

Это обуславливает широкое использование банковских услуг, в особенности банковских карт. Известно, что на сегодняшний день налажена практика отправки SMS-информирования о каждой транзакции, совершаемой посредством банковских карт.

В связи с тем, что большинство финансовых операций теперь осуществляется через карты, количество SMS-сообщений значительно возросло. В данной ситуации расходы населения увеличиваются, становясь дополнительной финансовой нагрузкой. Более того, стоимость SMS-сообщений систематически растет. Например, за последние три года цена на SMS-информирование увеличилась в 2 раза (с 84,2 сумов до 168,4 сумов).

Кроме того, эффективность SMS-сообщений снижается из-за задержек в доставке, ограниченного объема информации и недостаточно высокого уровня обеспечения кибербезопасности.

Зарубежный опыт в этой сфере показывает, что банки и платежные системы отходят от практики использования только одной системы уведомлений, в частности, наблюдается тенденция отказа от SMS-информирования.

В иностранных государствах вместо SMS-сообщений внедряются несколько альтернативных систем информирования об операциях по банковским картам, которые обходятся дешевле или вовсе бесплатны: системы Push и In-App, отправка сообщений в мессенджеры, Email-уведомления.

Например, Европейский союз активно переходит на системы Push и In-App. Европейские банки (такие как Revolut, N26, BNP Paribas) практически полностью перешли на Push-уведомления для подтверждения операций и выписок по картам. Это приводит к снижению случаев кражи кодов через уязвимости SMS-сообщений.

В то же время в Европе, Азии и Латинской Америке популярность приобрела отправка уведомлений через мессенджеры.

Сингапур, в свою очередь, внедрил систему безопасных цифровых токенов (Soft Tokens), обязав отказаться от SMS-OTP (одноразовых паролей) для операций с высоким уровнем риска. Эта система позволяет управлять уведомлениями через цифровые ключи, генерируемые внутри банковского приложения, без привязки к сотовой связи.

Данные нововведения в зарубежных странах приводят к снижению операционных расходов банков на 50–70% по сравнению с SMS-информированием.

Учитывая, что сфера FinTech становится основным драйвером развития страны и цифровизации финансового рынка, Либерально-демократическая партия Узбекистана в рамках общенациональной программы «Вместе с народом» провела комплексные исследования.

На основе положительного зарубежного опыта в данном направлении партия выдвигает предложение по внедрению удобной для населения и ориентированной на интересы клиентов системы при использовании банковских карт, в частности возложить на банки и операторов платежных систем обязательство по внедрению систем уведомлений с высоким уровнем кибербезопасности и экономической эффективности при оказании дистанционных финансовых услуг физическим лицам, опираясь на успешный международный опыт альтернатив SMS-сообщениям, отказаться от практики использования только одного вида уведомлений при активации и использовании банковских карт, предоставить потребителям право самостоятельного выбора вида уведомлений для мониторинга финансовых транзакций по банковской карте.

Принятие данных предложений в будущем послужит дальнейшему укреплению социальной стабильности в стране, а также атмосферы доверия населения к банковской сфере и системам электронных платежей.

Информационная служба

Либерально-демократической партии Узбекистана